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重磅!银保监会:支持城商行联合重组 未来趋势!

发布时间:2020-07-23

 

一、数据显示出的我国城商行目前的现状

 

一是从银行总资产规模看,二是从城商行的利润状况看并不乐观。国有大行、股份行、城商行实现净利润同比增速分别为10.79%、9.07%和1.95%。在盈利能力方面,无论是绝对盈利水平,抑或是盈利增速,城商行的盈利空间正在被侵蚀。

 

2019年城商行不良率较2018年上升0.53个百分点至2.32%,拨备覆盖率下降33.20个百分点至153.96%。而国有行和股份行的不良贷款率分别下降了0.03个百分点和0.07个百分点至1.38%和1.64%。国有银行和股份制银行都是下降趋势只有城商行是上升的,而且不良率城商行比国有大行高近一个点,比股份制银行高近0.7个百分点。2019年城商行的不良贷款余额大幅增加1414亿元,增幅高达53.16%;国有大行和股份行的不良贷款余额只分别增长15.69%和9.50%。

 

从整体商业银行来看,2019年资本充足率、一级资本充足率和核心一级资本充足率分别为14.64%、11.95%和10.92%,城商行的资本充足率下降了0.10个百分点至12.70%,与大型银行16.31%的资本充足率相比,目前城商行的资本补充需求更为迫切。

 

二、我国城商银行已经成为银行业抵御风险的低洼地,合规风险仍然很大

 

2016年,监管部门明确警示当前城商行面临六类主要风险:

 

,关注和逾期贷款持续高位运行;二是流动性承压,管理难度加大;三是非信贷资产和表外业务快速增长,需重点关注新风险;四是经济金融环境复杂,案件风险反弹压力加大;五是城商行IT技术落后,信息科技风险事件频发;六是信贷增速放缓,利润增速下降明显。

 

据某财经记者对 2019年一年的不完全统计,在银行、监管等金融机构被查的金融干部就有40余人。地方性银行成为“重灾区”,有20多名被查金融干部来自城商行、农商行。中小银行风险成因复杂,其中的原因之一是公司治理失效:股东力量分散,少数股东容易操纵银行的决策,公司业务由少数人说了算,难以形成有效监督制约;另外,资金上的违规关联交易时有发生,容易造成贪污、腐败等违法乱纪行为。

 

6月30日,贵州银保监局披露了对 贵阳银行的10张罚单,其中7张为贵阳银行罚单被罚款260万,3张为相关责任人罚单被罚款20万元。给贵阳银行开出的7张罚单也被认为是“七宗罪”:向关系人发放信用贷款;重要岗位轮岗执行不到位;理财资金借助通道发放委托贷款,部分资金被挪用于兑付融资人发行的私募债、从部分理财产品中提取投资风险互换金,用于调节收益,刚性兑付;以贷还贷、掩盖不良,贷款五级分类不准确;理财资金投资本行信贷资产收益权;代为履职超过规定期限,股东出质银行股份未向董事会备案,违规为环保排放不达标、严重污染环境企业提供授信;以自有资金借道发放信托贷款,大部分用于置换表内信贷资产及承接类信贷资产隐匿不良。而对3个个人的处罚对象之一是贵阳银行董事和首席风险官邓勇。

 

北京银行南京分行则涉及三项违规,警告,并处罚款40万元,三项违规内容分别是:未报送账户开立资料;明知是单位资金允许以自然人名称开立账户存储;未按规定履行客户身份识别义务。时任北京银行南京分行法律与合规部总经理助理张晓军、时任北京银行南京分行营业部总经理陈琼分别被罚1.6万元、1万元。

 

2019年底,城商银行总资产有37.28万亿,看起来规模很大,但是如果以134家进行平均,平均每家总资产只有2782亿元;2019年实现净利润只有2500亿元,平均18.66亿元。

 

134家城商银行中,资产规模2万亿以上的有3家,分别是北京银行、上海银行和江苏银行,资产规模分别为27370亿元、22370亿元和20650亿元。1万亿元以上的有5家,5000亿到1万亿之间的有12家,4000到5000亿元的有4家,3000到4000亿元的有12家,2000到3000亿元的有21家,1000亿到2000亿元的有35家,500亿到1000亿元规模的银行有25家,14家在200亿元到500亿元之间,还有两家资产规模的200亿元以下。

 

资产规模小、资本规模小、盈利能力弱自然抵御风险能力低,所以,通过重组以提高发展能力和抵御风险的能力就成为必然。

 

今年以来也有不少中小银行宣布通过重组、合作进行“报团取暖”。6月4日,常熟银行、无锡银行、江阴银行拟共同发起成立苏州农商行;6月26日,攀枝花市商业银行和凉山州商业银行拟通过新设合并方式共同组建一家商业银行。

 

四、包商银行重组后的蒙商银行有以下几个特点值得关注并成为小银行的趋势:

 

包商银行被接管曾经引发中小银行的分化,而包商银行的重组也备受业内瞩目。包商银行变蒙商银行不仅仅是名称的改变,而是代表着整个银行的已经完全不同的内涵,甚至可以说,包商银行已经完全退出了历史舞台,历史上将来只留下曾经的一个传说和重组的样本。这个样本对我国未来中小银行的重组具有重要的示范意义。

 

从蒙商银行名称就可以看出,重组后的包商回归内蒙已经是一种必然。

 

回归当地、以当地特别是以省内为主,将成为未来城商银行重组的最主要模式。

 

从股权结构可以看出,重组后的包商银行将成为地方政府实际控制的银行,据相关报道,内蒙古自治区政府将成为蒙商银行的实际控制人:从股权结构看,内蒙古自治区财政及国企出资100-120亿元,持股约50.16%;自治区政府将成为蒙商银行的股权控制人。

 

因此,城商行姓地方、归地方党委管理、以当地为主要业务基础,在此基础上,城商行的重组有利于城商银行提高抗风险能力和风险化解能力,也能提升城商银行的发展能力。

 

 

 

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